Modèle économique bancaire
Visualisez comment les banques génèrent leurs revenus grâce à la différence entre le taux auquel elles empruntent (épargnants) et le taux auquel elles prêtent (emprunteurs).
Comment ça marche ? La banque emprunte à ses déposants au taux épargnant (3.0 %) et prête à ses clients au taux emprunteur (4.5 %). La différence — le spread de 1.50 %— est sa marge brute d'intermédiation. Sur 100 000 € collectés, seulement 85 000 € sont effectivement prêtés (le reste sert aux réserves obligatoires), générant 1 275 €/ande revenus bruts. Après le coefficient d'exploitation (60 %) et le coût du risque (0.50 % des encours), la marge nette est de 85 €/an.
Le simulateur modélise uniquement la marge d'intermédiation (~40 % du PNB sur 9 mois 2025, en baisse structurelle). Les banques ont en réalité 3 sources de revenus :
Coefficients d'exploitation et coûts du risque des profils : résultats annuels 2025 publiés (févr. 2026). Composition du PNB : Banque de France, cumul 9 mois 2025 (6 grands groupes français) ; l'agrégat annuel complet ACPR fin 2025 est attendu mi-2026.
▸Qu'est-ce que le spread bancaire ?
Le spread (ou marge d'intermédiation) est la différence entre le taux auquel la banque prête et le taux auquel elle rémunère les dépôts. C'est sa principale source de revenus.
▸Pourquoi les banques ne reversent-elles pas 100% du taux BCE ?
La banque doit couvrir ses coûts opérationnels (personnel, IT, conformité réglementaire), le risque de défaut des emprunteurs, et dégager une marge bénéficiaire. Le spread finance tout cela.
▸Qu'est-ce que le taux de facilité de dépôt de la BCE ?
C'est le taux auquel les banques commerciales peuvent déposer leurs excédents auprès de la BCE. Il sert de référence pour les taux d'épargne des néobanques comme Trade Republic ou Revolut.
▸Que représente le coefficient d'exploitation ?
Le coefficient d'exploitation (cost/income ratio) inclut les salaires, l'infrastructure informatique, la conformité réglementaire, le marketing, et les charges immobilières. En moyenne, 55-65 % du PNB d'une banque de détail française.
▸Pourquoi le taux de réemploi est-il de 85 % par défaut ?
Sur 100 € de dépôts collectés, une banque ne peut pas prêter 100 €. Elle doit conserver une réserve obligatoire BCE (1 %) et respecter le ratio de liquidité LCR Bâle III (couverture ≥ 100 % des sorties nettes sur 30 jours de stress), ce qui immobilise en pratique ~10-15 % des dépôts en actifs liquides de haute qualité. Le levier effectif tourne donc autour de 80-90 %.
▸Quelles hypothèses dans ce simulateur ?
Ce modèle simplifié couvre uniquement la marge d'intermédiation (~40 % du PNB des grands groupes français sur 9 mois 2025, source Banque de France). Il omet les commissions (~35 %) et les revenus de marché & autres (~25 %), ainsi que les effets fiscaux et les coûts en capital (CET1 Bâle III). C'est un outil pédagogique, pas un modèle prudentiel.